Beamtendarlehen

Ein Beamtendarlehen ist ein spezielles Finanzprodukt für Beamte und unkündbare Angestellte des öffentlichen Dienstes. Es handelt sich um Darlehen längerer Laufzeit. Voraussetzungen sind, dass kein negativer Schufaeintrag vorliegt und keine Lohnpfändung besteht. Die Altersgrenze liegt meist bei 55 bis 60 Jahren.

Funktionsweise

Die Rate herkömmlicher Annuitätendarlehen besteht aus zwei Teilen. Einen Teil bilden die Zinsen, den anderen die Tilgung. Im Verlauf der Abzahlung steigt der Anteil der Tilgung und der Zinsanteil sinkt. Davon bekommt der Kreditnehmer nichts mit, da die Ratenhöhe gleichbleibt. Sind alle Raten gezahlt, ist der Kredit getilgt und die Zinsen komplett bezahlt. Das Beamtendarlehen hingegen besteht aus einem tilgungsfreien Darlehen, dass mit einer kapitalbindenden Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung gekoppelt ist. Beide sind aufeinander abgestimmt und werden zusammen abgeschlossen. Während der gesamten Laufzeit wird nicht getilgt, so dass die geschuldete Summe nicht abnimmt. Es werden lediglich die Zinsen des Kredits monatlich bezahlt. Das Geld, welches nicht für die Tilgung aufgebracht werden muss, wird dazu genutzt, eine Lebens- oder Rentenversicherung während dieser Laufzeit zu bedienen. Am Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit ist in der Versicherung eine Summe angespart, welche die Kreditsumme deckt beziehungsweise übersteigt, so dass diese nun mit einmal getilgt werden kann. Die Kreditsumme richtet sich dabei nach dem Nettoeinkommen des Beamten, in der Regel das 20 bis 24-fache. Da das Einkommen eines Beamten als langfristig gesichert angesehen wird, reicht dies in der Regel aus. Als Sicherheit dient das über der Pfändungsgrenze liegende Gehalt sowie die an die Bank abgetretene Versicherung.

Vorteile des Beamtendarlehens

Ein besonderer Vorteil ist die lange Kreditlaufzeit mit gleichbleibenden Zinssätzen. Die Laufzeit des Beamtendarlehens kann zwischen 12 und 20 Jahren frei gewählt werden. Da die Zinshöhe für die gesamte Laufzeit garantiert wird, ist eine lange Finanzplanung bis zu 20 Jahren möglich. Dies ist bei höheren Summen und langen Laufzeiten besonders wichtig, da ansonsten plötzlich steigende Zinsen durch Anhebung des Leitzinses für überraschend höhere Fixkosten sorgen können. Trotz der langen Laufzeiten und der gleichbleibenden Zinssätze sind diese verglichen mit herkömmlichen Darlehen besonders niedrig. Auch Sondertilgungen sind bei Beamtendarlehen möglich, bei den meisten Anbietern ab dem zweiten Vertragsjahr. Des Weiteren ist die Familie durch das Beamtendarlehen abgesichert. Stirbt der Kreditnehmer unerwartet, muss der Kredit nicht weiter bedient werden. Für diesen unerwünschten Fall, tilgt die Todesfallsumme, die mindestens der Kredithöhe entspricht, den Kredit und die Angehörigen sind schuldenfrei. Ein weiterer besonderer Vorteil ist, dass das Beamtendarlehen nicht nur Zinsen kostet, sondern auch erwirtschaftet. Da kapitalbindende Lebens- und Rentenversicherungen Überschussanteile bilden, übersteigt die angesparte Summe die Kredithöhe um einen sehenswerten Betrag. So hat man nach Ende der Laufzeit auch noch eine nicht unerhebliche Summe, mit der eine größere Anschaffung getätigt werden kann. Das Beamtendarlehen ist nicht zweckgebunden, eignet sich aber aufgrund der langen Laufzeit und der festen Zinsen besonders zur ImmobilienFinanzierung.