Endfälliges Darlehen
Ein endfälliges Darlehen oder Fälligkeitsdarlehen weist einige grundlegende Unterschiede zu einem Annuitätendarlehen oder einem Darlehen mit konstanter Tilgung auf. Im Gegensatz zu zahlreichen anderen Darlehensformen muss ein endfälliges Darlehen erst am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden. Nach der Auszahlung, welche sofort nach der Bewilligung erfolgt, wird lediglich eine geringe monatliche Rate fällig. Hierbei handelt es sich jedoch keinesfalls um irgendwelche Tilgungsbeträge, sondern lediglich um die Sollzinsen oder die regelmäßigen Beiträge zu einer Kapital-Lebensversicherung. Ein endfälliges Darlehen kann entweder zweckgebunden sein oder dem Kunden zur freien Verwendung stehen. Am häufigsten kommt ein endfälliges Darlehen in der Auto- oder Immobilienfinanzierung zum Einsatz. Darüber hinaus gibt es auch noch spezielle Beamtenkredite, die ganz bewusst als endfälliges Darlehen konzipiert werden.
Kredite zur Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagens
Wer einen Neu- oder Gebrauchtwagen finanzieren möchte, kann nicht nur den Kreditgeber, sondern auch die Form des Darlehens frei wählen. Einige Autokredite weisen eine klassische Form auf, andere sind hingegen dadurch gekennzeichnet, dass die Tilgung während der Laufzeit nur sehr gering ist und im Gegensatz dazu eine hohe Restrate fällig wird. Diese Restrate liegt nicht selten im vierstelligen Eurobereich. Auch wenn ein endfälliges Darlehen durchaus einige Gemeinsamkeiten mit einem Autokredit mit Restrate aufweist, sind sie dennoch nicht identisch. Bei einem endfälligen Darlehen findet während der Laufzeit keine Tilgung statt, was bei einem Autokredit mit Restrate nicht der Fall ist. Selbst wenn die monatliche Rate noch so niedrig ist, werden immer geringfügige Beträge getilgt. Ein Autokredit mit Restrate hat einige Vorteile. Durch die geringe monatliche Rate haben auch Personen, die sich ansonsten kein eigenes Auto leisten könnten, die Möglichkeit, dennoch eine Finanzierung vorzunehmen. Dabei sollte aber auch bedacht werden, dass die Zinsen, die während der gesamten Laufzeit gezahlt werden müssen, in den allermeisten Fällen deutlich höher sind als die Zinsen, die bei einem klassischen Autokredit anfallen würden. Eine weitere Variante des Autokredites mit Restrate ist die Drei-Wege-Finanzierung. Hier hat der Kunde am Ende der Laufzeit zusätzlich die Möglichkeit, sein Auto an den Händler zurückzugeben und damit die Restrate zu begleichen. Außerdem könnte er sich ein neues Auto aussuchen und dieses Auto ebenfalls über eine Drei-Wege-Finanzierung, einen Autokredit mit Restrate oder einen klassischen Autokredit finanzieren. Fast alle genannten Kreditformen werden sowohl von den deutschen oder ausländischen Banken als auch von den Autohäusern angeboten. Wer einen geeigneten Bankkredit findet, hätte die große Chance, das Auto beim Händler bar zu bezahlen, wodurch ihm in vielen Fällen erhebliche Rabatte auf den gesamten Kaufpreis gewährt werden. Obwohl es hier keine Garantie gibt, können diese Rabatte durchaus mehr als 10 Prozent des Kaufpreises betragen.
Baufinanzierung - Endfälliges Darlehen für Immobilien
Eine Immobilie kann auf unterschiedliche Art und Weise finanziert werden. Es sollte sich jedoch niemand an dieses Vorhaben heranwagen, der nicht ein gewisses Mindestmaß an Eigenkapital und ein sicheres Einkommen besitzt. Andernfalls kann die Wunschimmobilie schnell zum Alptraum werden. Sollte etwas Unvorhergesehenes dazwischen kommen und zum Beispiel das sicher geglaubte Einkommen verloren gehen, könnte es sehr schnell passieren, dass die Immobilie nicht mehr finanziert werden können. Aus all den genannten Gründen werden die meisten Kreditanbieter nur dann einer Baufinanzierung zustimmen, wenn der Kunde wenigstens eine Eigenkapitalquote von 20 Prozent, besser noch von 30 Prozent, vorweisen kann. Ist die Frage des Eigenkapitals geklärt, gilt es weitere Überlegungen anzustellen. In diesem Zusammenhang sollte eine Entscheidung darüber getroffen werden, ob ein Annuitätendarlehen, ein Festdarlehen. ein Darlehen mit konstanter Tilgung oder ein endfälliges Darlehen bevorzugt werden soll. Wer ein endfälliges Darlehen nutzen möchte, sollte sich darüber im Klaren sein, dass die Bank in diesem Falle zusätzliche Sicherheiten fordern wird. Außerdem müsste in jedem Falle sichergestellt werden, dass der gesamte Darlehensbetrag am Ende der Laufzeit getilgt werden kann. Dies wird in der Regel nur dann problemlos möglich sein, wenn eine Kapital-Lebensversicherung, ein größeres Fonds- oder Aktienvermögen oder eine vergleichbare Sicherheit vorhanden ist.
Kredite für Beamte
Beamte oder langjährige Angestellte des öffentlichen Dienstes genießen bei Kreditinstituten einen ausgezeichneten Ruf. Sie sind unkündbar, haben ein sicheres Einkommen und können in der Regel auch eine tadellose Schufa-Auskunft vorweisen. Deshalb wird es nur in den allerseltensten Fällen zu ernsthaften Problemen bei der Kreditvergabe an verbeamtete Darlehensnehmer kommen. Aus all den genannten Gründen stellen die Banken oft gesonderte Kredite für Beamte bereit, die sich durch eine lange Laufzeit, attraktive Zinsen, eine niedrige monatliche Rate und zahlreiche weitere Vergünstigungen auszeichnen. In vielen Fällen wird ein Beamtenkredit als endfälliges Darlehen gestaltet. Es hätte eine Laufzeit von 10 bis 20 Jahren und wäre an den zusätzlichen Abschluss einer Kapital-Lebensversicherung gekoppelt. Nach der Bewilligung wird die gesamte Darlehenssumme in einem Betrag ausgezahlt und steht dem Beamten zur freien Verfügung. Die Tilgung des Darlehens wird so lange ausgesetzt, bis das Ende der Laufzeit erreicht ist. Dies heißt jedoch nicht, dass in der Zwischenzeit überhaupt keine Kosten entstehen. Hier müssen regelmäßige Beiträge zur Kapital-Lebensversicherung gezahlt werden. Die im Laufe der Jahre angesparte Summe wird am Ende zur Tilgung des Beamtenkredites herangezogen. Sofern diese Versicherung Überschüsse erwirtschaftet, was in den allermeisten Fällen passieren dürfte, wird der Kreditnehmer in einer angemessenen Art und Weise an diesen Überschüssen beteiligt. Ob und in welchem Umfang bereits Beamtenanwärter oder Beamte auf Probe einen Beamtenkredit erhalten können, ist nicht eindeutig festgelegt. Dies entscheiden alle Banken, Sparkassen oder Versicherungen, die einen Beamtenkredit anbieten, individuell. Bei einem normalen Ratenkredit, welcher nicht nur Beamten oder Angestellten des öffentlichen Dienstes, sondern allen Personen offen steht, die die entsprechenden Voraussetzungen erfüllen, wird es sich eher selten um ein endfälliges Darlehen handeln. Hier ist ein Annuitätendarlehen viel häufiger. Es wird innerhalb von wenigen Tagen nach der Kreditbewilligung komplett ausgezahlt und muss in gleichmäßig hohen monatlichen Raten getilgt werden. Diese Raten setzen sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen, wobei der Zinsanteil am Anfang am höchsten und am Ende der Laufzeit am niedrigsten ist. Mit dem Tilgungsanteil verhält es sich genau umgekehrt. Sollte sich eine Bank oder Sparkasse dennoch bereit erklären, einen Raten- oder Konsumentenkredit als endfälliges Darlehen zu gewähren, müsste der Kunde damit rechnen, dass diese Bank auf dem zusätzlichen Abschluss einer Kreditlebensversicherung, eines Bausparvertrages oder eines Fondssparplanes bestehen wird. Auf diese Weise möchte sich der jeweilige Kreditvermittler gegen ein erhöhtes Kreditausfallrisiko absichern, welches mit einem endfälligen Darlehen verbunden wäre. Niemand weiß, ob sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers im Laufe der Jahre verschlechtert. Besteht keine zusätzliche Sicherheit, hätte der Kreditgeber keine Garantie, dass er sein Geld vollständig und ordnungsgemäß zurückerhalten würde.