Kredit befristeter Arbeitsvertrag

Während befristete Arbeitsverträge früher fast nur im Sport sowie bei angestellten Künstlern verbreitet waren, werden sie heute in immer mehr Branchen üblich. Damit verlängern Unternehmen die Entscheidungszeit bis zur endgültigen Bindung an einen Arbeitnehmer über die Probezeit hinaus. Zugleich können sie sich bei einer schlechten Auftragslage von Mitarbeitern trennen, ohne dass sie den Makel einer betriebsbedingten Kündigung auf sich nehmen müssen. Für den Angestellten bedeutet der befristete Arbeitsvertrag, dass er keine Sicherheit zur Übernahme nach der vereinbarten Befristung hat. Zugleich ist eine ordentliche Kündigung des Arbeitnehmers während der Befristung grundsätzlich nicht möglich. Befristungen dürfen ohne einen besonderen Sachgrund für maximal zwei Jahre vereinbart werden, danach geht der Arbeitsvertrag automatisch in ein unbefristetes Arbeitsverhältnis über, falls der Arbeitgeber oder der Arbeitnehmer es nicht mit Auslaufen der letzten Befristung beendet. Eine Ausnahme gilt bei der Einstellung von Beschäftigten in einem Mindestalter von zweiundfünfzig Jahren, wenn diese zuvor mindestens vier Jahre lang arbeitslos waren. In diesem Ausnahmefall darf die Befristung des Arbeitsverhältnisses fünf Jahre andauern. Bei einer Befristung aus Sachgründen macht der Gesetzgeber keine verbindlichen zeitlichen Vorschriften. Die meisten sachlich begründeten Befristungen betreffen Krankheitsfälle sowie Schwangerschafts- und Elternzeitvertretungen. Bei einer für ein konkretes Projekt erfolgenden Einstellung kann die Dauer der Befristung mehr als zwei Jahre betragen.

Ein gewünschter Kredit und ein befristeter Arbeitsvertrag schließen einander nicht zwingend aus. Am einfachsten gestaltet sich die Darlehensaufnahme mit einem vorübergehend sicheren Arbeitsverhältnis, wenn der Kredit innerhalb der Befristung getilgt werden kann. In diesem Fall verfügt der Kreditnehmer bis zur Tilgung über einen sicheren Arbeitsplatz, so dass für den Kreditgeber kein erhöhtes Ausfallrisiko besteht. Am wahrscheinlichsten ist die Kredittilgung innerhalb der Befristung bei geringen Kreditsummen sowie bei auf Grund eines konkreten Projektes langfristig abgeschlossenen befristeten Arbeitsverträgen. In beiden Fällen ist die Kreditsicherheit gegenüber einem Darlehen an Arbeitnehmer mit unbefristeten Arbeitsstellen erhöht, da diese aus unterschiedlichen Gründen gekündigt werden können. Bei einem sehr gut dotierten befristeten Arbeitsvertrag genehmigen einige Banken die Kreditaufnahme ohne weiteres auch für die Dauer der Befristung zuzüglich eines Jahres, da das sich möglicherweise an das Erwerbseinkommen anschließende Arbeitslosengeld I ebenfalls für den Lebensunterhalt und die Kredittilgung ausreichend hoch sein wird. Die gemeinsame Kreditaufnahme von Paaren ist in den meisten Fällen ohne Einschränkung möglich, wenn mindestens einer der beiden Kreditnehmer über einen unbefristeten Arbeitsvertrag verfügt, so dass der zweite auch in einem befristeten Arbeitsverhältnis tätig sein kann.

Dass der Kreditnehmer lediglich über einen befristeten Arbeitsvertrag verfügt, geht aus den üblicherweise einzureichenden Kreditunterlagen nicht zwingend hervor. Für viele Kreditgeber ist die Vorlage der letzten drei Gehaltsabrechnungen ausreichend, auf welchen nur wenige Firmen den Status des Arbeitsvertrages veröffentlichen. Somit geht die Befristung des Arbeitsverhältnisses nur aus dem Arbeitsvertrag hervor, so dass sie einer Kreditbank nur bekannt wird, wenn diese die Vorlage des Vertrages verlangt oder nach dem Status des Arbeitsverhältnisses fragt. Die im Kreditantrag gestellte Frage, ob das aktuelle Arbeitsverhältnis einer Befristung unterliegt, muss jeder Darlehensnehmer ehrlich beantworten, auch wenn die Bank keine Vertragskopie anfordert. Sollte die entsprechende Frage im Kreditantrag nicht gestellt werden, muss der Kreditnehmer nicht von sich aus auf die Befristung des Arbeitsvertrages hinweisen. Er ist jedoch verpflichtet, nur Kredite aufzunehmen, dessen Rückzahlung er selbst als gesichert einstuft. Somit bietet sich der Abschluss eines Kreditvertrages mit der Möglichkeit zu kostenlosen Sondertilgungen an, von welchen der befristet beschäftigte Arbeitnehmer so oft wie Möglichkeit innerhalb der Laufzeit des aktuellen Arbeitsvertrages Gebrauch macht, damit der Kredit am Ende der Befristung so weit wie möglich getilgt ist. Einige Anbieter vergeben kleinere Darlehen nicht nur ohne Vorlage des Arbeitsvertrages, sondern sogar ohne Einreichen eines Gehaltsnachweises. Der Verzicht auf Unterlagen bedeutet nicht, dass auch die entsprechenden Angaben überflüssig werden. Diese muss der Kreditantragsteller vielmehr in jedem Fall ehrlich beantworten. Falls Verbraucher einen Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag aufnehmen und die Befristung gegenüber der Bank trotz Nachfrage verschweigen, müssen sie bei Aufdeckung ihrer falschen Angaben mit einer Kreditkündigung rechnen.

Im Gegensatz zu einem Ratenkredit erhalten Bankkunden mit befristeten Arbeitsverträgen meist einen Dispositionskredit eingeräumt. Die meisten Geldinstitute genehmigen einen Dispokredit für das Girokonto nach sechs Monaten Kontoführung mit regelmäßigen Geldeingängen, ohne dass sie weitere Kreditsicherheiten anfordern. Der Kunde bezahlt die vereinfachte Kreditaufnahme bei einem Dispokredit jedoch mit im Vergleich zu Ratendarlehen deutlich höheren Zinssätzen. Je nach Emittenten erfolgt bei der Beantragung einer Kreditkarte eine vereinfachte Einkommensprüfung, welche teilweise lediglich aus der Frage nach dem Monatseinkommen und nach eventuellem Immobilienbesitz besteht. Somit können Arbeitnehmer mit befristeten Arbeitsverträgen einen bescheidenen Verfügungsrahmen auf dem Kreditkartenkonto in Anspruch nehmen; die Art des Arbeitsverhältnisses fragen die entsprechenden Kartenemittenten erst nach, wenn der Kreditkartennutzer die Erhöhung seines Verfügungsrahmens beantragt. Bei der Kreditaufnahme über Plattformen zur Kreditvermittlung zwischen Privatpersonen legt der Antragsteller im Kreditantrag sein Vorhaben ebenso wie seine Arbeits- und Einkommenssituation offen, wobei Kreditnehmer und Kreditgeber dank der Abwicklung über den Plattformbetreiber anonym bleiben. Die tatsächliche Kreditentscheidungen treffen als Darlehensgeber angemeldete Mitglieder. Da viele von ihnen Kredite bewusst an Menschen vergeben, welche bei traditionellen Banken nur schwer ein Darlehen erhalten, besitzen Arbeitnehmer mit befristeten Verträgen gute Chancen für einen erfolgreichen Kreditantrag. Auch der Einkauf bei einem Versandhändler oder einem stationären Geschäft mit der Vereinbarung der Ratenzahlung stellt eine Form der Kreditaufnahme dar. Diese ist so gut wie immer trotz eines befristeten Arbeitsverhältnisses möglich, da viele Händler je nach Rechnungsbetrag vollkommen auf die Vorlage eines Einkommensnachweises verzichten oder sich mit der Vorlage der letzten Lohnabrechnung begnügen. Ob Banken besonders besicherte Kredite wie ein Immobiliendarlehen oder einen Autokredit an Antragsteller mit befristeten Arbeitsverhältnissen auszahlen, hängt von den Kreditvergaberichtlinien des jeweiligen Geldinstitutes ab. Angesichts der zusätzlichen Kreditsicherheit durch die Grundschuld oder die bedingte Verpfändung des finanzierten Wagens sind die Chancen zur Kreditauszahlung jedoch gut. Bei der Kreditaufnahme über die Autobank kommt hinzu, dass der Händler ebenso wie die mit dem Fahrzeughersteller verbundene Bank ein wirtschaftliches Interesse am Verkauf des Wagens hat. In vielen Fällen erfolgt keine Überprüfung des Beschäftigungsverhältnisses, wenn ein Fahrzeugkäufer fünfundzwanzig bis dreißig Prozent des Kaufpreises als Anzahlung leistet. Eine weitere Alternative der Kreditaufnahme während der Befristung eines Arbeitsvertrages besteht im Beleihen einer Rentenversicherung oder einer Lebensversicherung. Diese Möglichkeit besteht jedoch nicht bei geförderten Verträgen wie der Rürup-Rente oder der Riester-Rente, da deren Beleihung zum nachträglichen Verlust der bereits erhaltenen staatlichen Förderungen führt.

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