Rückzahlung durch monatliche Kredit Raten
Der Kredit ist für immer mehr Verbraucher ein wichtiges Instrument der Finanzierung. Teure und unerwartete Anschaffungen müssen fast immer über ein Darlehen finanziert werden. Die aufgenommene Darlehenssumme kann bequem zurückgezahlt werden. Eine Finanzierung kann heutzutage also für alle Anschaffungen eingesetzt werden und wird man in den meisten Haushalten antreffen.
Für die Rückzahlung von Krediten haben Darlehensnehmer grundsätzlich verschiedene Möglichkeiten. In der Regel werden beantragte Darlehen mit monatlichen Kreditraten über einige Jahre zurückgezahlt. Verbraucher können bei diesen Darlehen jedoch häufig auch außerplanmäßige Tilgungen vornehmen.
Manche Darlehen werden dagegen zum Ende der Laufzeit in einer Summe getilgt. Diese Kredite werden als Tilgungsaussetzungsdarlehen bezeichnet. Darlehensnehmer zahlen während der Kreditlaufzeit lediglich die Zinsen für die Darlehen.
Die meisten Kredite werden mit monatlichen Kreditraten getilgt. Darlehensnehmer wissen jedoch bei der Beantragung von Ratenkrediten häufig nicht, welche Rate sie mindestens zahlen müssen und wonach sich die Rate für ein Darlehen richtet.
Banken und Finanzdienstleistungsunternehmen geben in vielen Fällen mit ihren Berechnungen bzw. Kreditangeboten die Rate vor. Die Kreditraten werden jedoch nicht zufällig gewählt. Sie richten sich nach verschiedenen Faktoren und können somit beeinflusst werden.
Wie setzen sich die Kreditraten zusammen?
Die Kreditraten für einen Kredit bestehen fast immer aus dem Zins- und Tilgungsanteil. Wird ein Tilgungsaussetzungsdarlehen vergeben, besteht die Rate nur aus dem Zinsanteil. Ein praktisches Beispiel verdeutlicht die Funktion der Kreditraten:
- Nimmt ein Darlehensnehmer einen Ratenkredit über 10.000,00 EUR zu 6% bei einer Bank auf und zahlt eine Monatsrate in Höhe von 200,00 EUR, so beträgt der Zinsanteil im ersten Monat 50,00 EUR. Die Tilgung beläuft sich demnach auf 150,00 EUR.
- Im zweiten Monat wird die Restschuld des Darlehens noch 9.850,00 EUR betragen. Im zweiten Monat werden natürlich lediglich 9.850,00 EUR verzinst, sodass der Tilgungsanteil der Darlehensrate steigt.
- Darlehensnehmer zahlen jedoch weiterhin 200,00 EUR monatlich. Manche Kreditinstitute vereinbaren mit ihren Kunden, dass die Darlehensrate um die eingesparten Zinsen reduziert wird.
Wie hoch sollten die Kredit-Raten sein?
Viele Antragsteller fragen sich vor der Darlehensaufnahme, wie hoch die Kreditraten für die benötigten Darlehen sein sollten. Sie haben meistens kein Gefühl dafür, welche Kreditraten angemessen sind. Die Darlehenssumme für ein Privatdarlehen sollte nach ungefähr 5 Jahren zurückgezahlt sein.
Wird also ein Darlehen mit einer Kreditsumme in Höhe von 10.000,00 EUR bei einer Bank beantragt, haben Kreditnehmer für die Rückzahlung der Kreditsumme 60 Monate Zeit. Die Kreditraten sollten daher bei ca. 200,00 EUR (10.000,00 EUR/60 Monate) liegen, da die Zinsen berücksichtigt werden müssen.
Verbraucher können auf diese Weise sehr leicht die erforderlichen Kreditraten berechnen. Es sind jedoch auch höhere Raten möglich, welche die Laufzeit verkürzen. Hierfür kann ein Kreditrechner behilflich sein. Der Kreditrechner unterstützt den Kreditnehmer dabei die passende Laufzeit und Raten zu finden.
Da der Zinssatz die Laufzeit eines Darlehens beeinflusst, hat auch dieser große Auswirkungen auf die erforderlichen Kreditraten. Wird ein hoher Zinssatz vergeben, müssen Kreditnehmer höhere Kreditraten bzw. längere Laufzeiten in Kauf nehmen.
Die Kosten steigen bei hohen Zinsen erheblich. Aus diesen Gründen sollten Kunden immer versuchen, einen günstigen Zinssatz zu bekommen. Bei den eigenen Hausbanken haben Kunden meistens relativ geringe Verhandlungsmöglichkeiten. Anders sind die Möglichkeiten der Verbraucher jedoch im Internet. Bei dem Vergleich der Anbieter sollte der Verbraucher die unterschiedlichen Konditionen und Gebühren betrachten. Gebühren sollten erst anfallen nachdem der Kreditvertrag unterzeichnet wurde. Bei den Konditionen kann es zu unterschiedlichen Zinssätzen, Laufzeiten und Ratenzahlungen kommen. Bei den Zinsen sollte unbedingt der Jahreszins betrachtet werden. Der Jahreszins beinhaltet alle Kosten und Gebühren des Kredits.
Auch sollte über eine Restschuldversicherung nachgedacht werden. Diese zahlt die Restschuld des Kreditnehmers wenn dieser beispielsweise verstirbt oder in die Arbeitslosigkeit gerät. Mit dieser Versicherung ist auch die Familie vor diesen oder ähnlichen Situationen geschützt und kann nicht in die Schuldenfalle geraten. Allerdings ist eine Restschuldversicherung recht teuer und sollte gut überlegt sein.
Viele kleine Darlehen sollten umgeschuldet werden
Verbraucher nehmen oft diverse Darlehen auf, um Kleinigkeiten über Kreditgeber zu finanzieren. Diese Darlehen müssen alle mit verschiedenen Kredit Raten zurückgezahlt werden, sodass Kunden den Überblick verlieren. Es ist sinnvoller, die kleinen Darlehen in ein großes Darlehen mit nur einer Rate umzuschulden.
In den Medien wird sehr häufig berichtet, dass Verbraucher in die Schuldenfalle geraten. Die sogenannte Schuldenfalle entsteht dadurch, dass Kunden viele kleine Darlehen zu sehr niedrigen Zinsen aufnehmen und der Großteil des Einkommens für die Bedienung der vielen Darlehen verwendet werden muss. Sollte es zu finanziellen Engpässen kommen und eine Rate kann nicht gezahlt werden, gibt es bei einigen Anbietern auch die Option auf eine Ratenpause.
Verbraucher sollten die Aufnahme kleiner Darlehen vermeiden. Es passiert häufig, dass Kunden fünf Darlehen mit jeweils 50,00 EUR bedienen. Ein weiteres größeres Darlehen wird zum Beispiel mit 200,00 EUR zurückgezahlt.
In diesem Fall sollten Darlehensnehmer diese Darlehen zusammenfassen und mit 250,00 EUR zurückzahlen. Auf diese Weise kann die Kredit Rate um 200,00 EUR gesenkt werden. Die Zusammenfassung verschiedener Darlehen ist außerdem immer dann sinnvoll, wenn dadurch Zinsen gespart werden können.