Kreditanbieter und ihre Konditionen
Immer mehr Kreditanbieter bieten heute gleich mehrere Kreditprodukte für unterschiedlichen Verwendungszwecke an. Neben den vielen "klassischen" Banken bieten auch zahlreiche Onlinebanken, Kreditvermittler wie die Maxda Kreditvermittlungs GmbH und Finanzdienstleister Kredite und Darlehen an. Durch die hohe Angebotsvielfalt der unterschiedlichen Kreditgeber und den enormen Angebotszuwachs sollten Kreditnehmer vor dem Vertragsabschluss unbedingt einen Vergleich im Internet vornehmen. Bei der Kreditsuche gilt es einige Faktoren zu berücksichtigen, so zum Beispiel Kreditbetrag, Laufzeit, Verwendung, monatliche Tilgung, Zinsen (auch Zinssatz) oder die Schufa-Auskunft. Gerade durch die zahlreichen Online Anbieter im Internet ist die Kreditsuche deutlich schwieriger geworden, Kreditnehmer die sich dauerhaft das beste Angebot sichern wollen sind unbedingt zum Kreditvergleich über Vergleichsportale angehalten. Im Voraus gilt es jedoch, die wichtigsten Faktoren bei der Kredit Suche zu definieren. Im Folgenden werden die wichtigsten Faktoren bei der Kreditsuche im Überblick dargestellt.
Die Zinsen
Grundlegend sollten Verbraucher immer zwischen Soll- und Effektivzins unterscheiden. Die Unterscheidung zwischen Soll- und Effektivzins ist von besonders hoher Bedeutung, da sich beide Zinsformen enorm voneinander unterscheiden. Beim Sollzins handelt es sich um einen bereinigten Zins. Der Sollzins an sich erteilt nur bedingt eine Auskunft über die zu erwartenden Kreditkosten. Von enormer Bedeutung ist hingegen der Effektivzins. Der Effektivzins erfasst neben dem Sollzins auch Gebühren, die von der Bank für die Kreditaufnahme erhoben werden. Nicht zuletzt spielen aber auch individuelle Faktoren eine wichtige Rolle, so kann der Kreditnehmer über die eigene Bonität, Kreditsumme und Laufzeit sowie die monatliche Tilgung wesentlichen Einfluss gewinnen. Einen niedrigen Effektivzins können vor allem die Kreditnehmer erwarten, die ein hohes Einkommen und eine positive Schufa-Auskunft vorweisen können. Besonders eine positive Schufa-Auskunft kann wesentlich zu einem niedrigen Effektivzins beitragen, auch Kreditnehmer mit einem geringen Einkommen können mit einer positiven Schufa von attraktiven Zinssätzen profitieren. Eine Alternative stellen hier Kredite ohne Schufa dar, wie sie zum Beispiel von Maxda vermittelt werden. Hier werden weder eine Schufa-Auskunft noch ein Schufa-Eintrag vorgenommen.
Laufzeit und Kreditsumme
Laufzeit und Kreditsumme nehmen nicht nur Einfluss auf die monatliche Tilgung des Kredits. Laufzeit und Kreditsumme definieren immer auch die Tilgung des Ratenkredits bzw. den Zeitraum, in dem die gesamte Kreditsumme getilgt werden muss. Kreditnehmer, die sich für eine kurze Laufzeit entscheiden, sollten unbedingt die hohe Liquiditätsbelastung beachten, die mit der Auswahl von einer kurzen Laufzeit übereingeht. Insbesondere für Geringverdiener besteht hier das Risiko des Kreditausfalls, sodass dieser eher auf eine kurze Laufzeit zurückgreifen sollten. Lange Laufzeiten gehen bei einer üblichen Ratentilgung mit hohen monatlichen Kreditkosten überein. Lange Laufzeiten sorgen dafür, dass die Restschuld langsamer abgebaut wird, da die Zinsen von der Restschuld ermittelt werden, muss der Kreditnehmer mit höheren Kosten rechnen. Kreditnehmer sollten immer ein anpassungsfähiges Kreditprodukt auswählen, bei dem Laufzeit und Kreditsumme individuell bestimmt werden können.
Die Auszahlung der Kreditsumme erfolgt per Überweisung oder in bar. Je nach Kreditinstitut kann dies einige Tage Bearbeitungszeit in Anspruch nehmen. Bei einem Sofortkredit hingegen erhalten Sie das Geld sehr schnell.
Die Möglichkeiten der Tilgung bei der Kreditsuche
In Abhängigkeit zur Tilgungsform, können Kreditnehmer zwischen unterschiedlichen Formen der Tilgung wählen. In der Praxis hat sich bei vielen Ratenkrediten, wie der Name schon sagt, die Tilgung in meist monatlichen Raten etabliert. Die Ratentilgung zeichnet sich dadurch aus, dass die Tilgung der gesamten Kreditsumme in monatlichen Raten erfolgt, was eine konstante Liquiditätsbelastung für den Kreditnehmer mit sich führt. Da bei der Ratentilgung die Restschuld innerhalb von kürzester Zeit abgebaut wird, kann der Kreditnehmer von sinkenden Kreditkosten während der Laufzeit profitieren. Da die Zinsen von der Restschuld ermittelt werden, kann der Kreditnehmer mit sinkenden Zinsaufwendungen rechnen.
Neben der Ratentilgung hat sich im Bereich der Immobilienkredite vor allem die Annuitätentilgung etabliert. Die Annuitätentilgung bietet dem Kreditnehmer, ebenso wie die Ratentilgung, eine konstante finanzielle Belastung. Im Gegensatz zu anderen Kreditformen ist die Tilgung jedoch exakt die Gleiche. Der Kreditnehmer muss hier in zeitlich genau definierten Abständen eine Annuität entrichten, welche sich aus Kreditsumme und Laufzeit zusammensetzt. Während der Tilgungsanteil während der Laufzeit zunimmt, nimmt der Zinsanteil ab. Mit der Annuitätentilgung werden vor allen langfristige Darlehen, wie der Immobilienkredit ausgestattet, da hier die Tilgung im Voraus sehr gut kalkuliert und das Kreditausfallrisiko enorm gesenkt werden kann. Die Restschuldtilgung hat sich als Tilgung im Bereich der Autofinanzierung etabliert. Die Schlussratentilgung zeichnet sich dadurch aus, dass während der Laufzeit ausschließlich die Zinsen für den Kredit getilgt werden. Am Ende der Laufzeit muss der Kreditnehmer erst die eigentliche Tilgung leisten. Da die Zinsen während der gesamten Laufzeit von der Nettokreditsumme ermittelt werden, muss der Kreditnehmer bei der Restschuldtilgung mit deutlich höheren Kreditkosten rechnen.
Desweiteren kann es auch zu Sondertilgungen kommen. Diese Sondertilgungen sind nicht zuvor geplant und können je nach Kreditanbieter zu extra Gebühren führen. Eine Sondertilgung bedeutet, dass der Kreditnehmer etwas Geld zur Verfügung stehen hat und dieses gerne für eine ungeplante Tilgung des Kredites, neben der geplanten monatlichen Raten, nutzen möchte.
Der Einfluss der Schufa auf Gesamtkreditkosten und die Kreditentscheidung
Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa, wurde als Institution zum Schutz der Banken bei der Kreditvergabe gegründet. Die Schufa speichert alle relevanten Daten über den Kreditnehmer, die bei der Kreditvergabe von Bedeutung sind. So werden beispielsweise bestehende Kreditverbindlichkeiten, Verträge, Mietverhältnisse, Abonnements uvm. in der Schufa erfasst. Anhand der Schufa ist es der Bank möglich, einen Eindruck von der Zahlungsmoral des Kreditnehmers und dessen Zahlungsfähigkeit bzw. Bonität zu gewinnen. Kreditnehmer die eine positive Schufa-Auskunft vorweisen können, dürfen sich über einen niedrigen Effektivzins und damit niedrige Kreditkosten freuen, da ihre Kreditwürdigkeit somit recht hoch ist. Kreditnehmer, die hingegen eine negative Schufa-Auskunft vorliegen haben, müssen im schlimmsten Fall mit einer Kreditabsage rechnen. Die Banken möchten schließlich die Sicherheit haben, dass sie den Kredit zurückgezahlt bekommen. Heute können Kreditnehmer zwischen Krediten mit und ohne Schufa rechnen. Kredite ohne Schufa unterscheiden sich nicht wesentlich von herkömmlichen Kreditprodukten, der einzige Unterschied besteht darin, dass bei der Bonitätsprüfung keine Schufa berücksichtigt wird. Kreditangebote ohne Schufa empfehlen sich aus diesem Grund insbesondere für Kreditnehmer mit einer negativen Schufa-Auskunft.
Kreditvergleich bei der Kredit Suche
Kreditnehmer, die daran interessiert sind, dauerhaft das günstigste Kreditangebot für sich zu gewinnen, sollten einen Vergleich im Internet nicht umgehen. Zahlreiche Vergleichportale stellen heute für den unabhängigen und objektiven Vergleich Kreditrechner zur Verfügung. Kreditrechner ermöglichen es dem Kreditnehmer, im Vergleichsprozess individuelle Vergleichskriterien, wie zum Beispiel Laufzeit, Verwendung. Tilgung, Einkommen uvm. zu berücksichtigen. Dem Kreditnehmer ist es auf diesem Weg möglich, schnell die besten Kreditangebote herauszufiltern und dauerhaft viel Geld zu sparen. Bevor Sie also eine Kreditanfrage starten, machen Sie immer einen Kreditvergleich, um einen Überblick über die unterschiedlichen Konditionen der Kreditgeber zu bekommmen und eine Möglichkeit zu finden etwas Geld einzusparen. Auch sollten Sie davon absehen einen Kredit direkt ohne weitere Recherchen bei Ihrer Hausbank anzufragen, da diese dennoch schlechtere Konditionen haben kann, als andere Anbieter.
