Von welchen Faktoren hängen die Kreditzinsen ab?
Bei vielen Verbrauchern besteht in regelmäßigen Abständen Kreditbedarf. In der Regel gehen Kreditnehmer in diesen Fällen zu der eigenen Hausbank und beantragen einen Kredit. Die Hausbanken vor Ort prüfen die Bonität ihrer Kunden und vergeben anschließend die Darlehen in der gewünschten Kreditsumme mit einer gewissen Laufzeit und Höhe der Zinsen.
Die Kreditzinsen für ein beantragtes Darlehen werden vom Berater der Hausbank festgelegt und können im Normalfall vom Kreditnehmer nicht beeinflusst werden. Generell wissen die meisten Menschen nicht, wovon die Kreditzinsen eigentlich abhängen. Neben der Kreditsumme gibt es hierfür noch viele weitere Faktoren, die die Zinsen des Kredits beeinflussen.
Sie sind der Meinung, dass der Zinssatz frei gewählt wird und unter keinen Umständen verändert werden kann. Die Kreditzinsen, die für einen Kredit gezahlt werden müssen, hängen jedoch von sehr vielen Faktoren ab und werden nicht zufällig gewählt.
Die Kreditzinsen für Darlehen richten sich grundsätzlich nach dem Geld- und Kapitalmarkt. Die Leitzinsen werden von der europäischen Zentralbank vorgegeben und beeinflussen alle Konditionen der Banken und Finanzdienstleistungsunternehmen. Der Leitzins beeinflusst auch die Zinssätze für Verbraucherdarlehen.
Sind die Zinsen am Geld- und Kapitalmarkt gering, werden Verbraucher niedrigere Kreditzinsen für ihr Darlehen bekommen. Dennoch kann beobachtet werden, dass Hausbanken sinkende Kreditzinsen nicht immer an ihre Kunden weitergeben. Die Kreditzinsen für kleine Verbraucherkredite unterscheiden sich in unterschiedlichen Kapitalmarktsituation in einigen Fällen kaum.
Die größten Unterschiede können jedoch bei langfristigen Baudarlehen festgestellt werden. In diesem Bereich wirkt sich die Kapitalmarktsituation unmittelbar auf die Kreditzinsen aus. Schon kleine Veränderungen am Geld- und Kapitalmarkt wirken sich daher sofort auf die Konditionen der Baudarlehen aus.
Der Grund dafür liegt darin, dass die Baudarlehen eine sehr lange Zinsbindung haben. Banken müssen die zukünftige Entwicklung in die Kreditzinsen einkalkulieren. Dennoch sind alle Banken daran interessiert, Bauherren zu gewinnen. Aus diesem Grund herrscht ein großer Wettbewerb unter den Banken und Finanzdienstleistungsunternehmen. Die kleineren Verbraucherkredite sind daher teurer. In diesem Segment ist der Wettbewerb um die Kunden nicht so groß.
Einfluss der Bonität auf die Kreditzinsen
Es gibt jedoch noch weitere Aspekte, die sich auf die Kreditzinsen auswirken. Die Bonität des Kreditnehmers spielt bei der Höhe des Zinssatzes eine große Rolle. Banken prüfen vor jeder Darlehensvergabe die persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnisse des Antragstellers bei der Schufa. Die Kreditzinsen und auch die Vergabe des Kredits sind also auch bonitätsabhänig.
Ist die Bonität des Kunden nicht so gut, wird er höhere Kreditzinsen für seinen Kredit zahlen müssen. Der Grund liegt in dem höheren Risiko, welches Banken bei der Vergabe des Ratenkredits eingehen und machen daher die Kreditzinsen und die Kreditvergabe bonitätsabhängig.
Kunden mit sehr guter Bonität werden hingegen niedrige Kreditzinsen erhalten. Das Risiko der Kreditinstitute ist dann wesentlich geringer. Außerdem holen sich Kunden mit guter Bonität häufig verschiedene Kreditangebote ein und vergleichen diese miteinander. Banken möchten die Kunden mit sehr guter Bonität natürlich durch den Kredit binden und gewähren daher bessere Konditionen und sind bei einem Vergleich somit attraktiver. Die Angebote der Kreditgeber sind also auch stark bonitätsabhängig.
Bei einem Vergleich kann man den effektiven Jahreszins oder auch den Sollzins nutzen. Von Vorteil ist allerdings die Betrachtung des effektiven Jahreszins. Denn der Effektivzins beinhaltet im Gegensatz zum Sollzins alle Kosten. Dazu zählen auch die zu zahlenden Gebühren. Der Sollzins hingegen beinhaltet nur die reinen Kosten der Zinsen. Daher sollte immer der Jahreszins oder auch Effektivzins für einen Vergleich genutzt wurden.
Kunden können die Kreditzinsen teilweise beeinflussen
Darlehensnehmer haben verschiedene Möglichkeiten, die Kreditzinsen für den eigenen Kredit zu beeinflussen. Es ist natürlich sinnvoll, in Niedrigzinsphasen zu finanzieren. Im Rahmen langfristiger Baufinanzierungen kann auf diese Weise viel Geld gespart werden. Die Unterschiede können in günstigen Zinsphasen bei mehreren Prozentpunkten liegen.
Besichert & Unbesichert – Kreditzinsen beeinflussen
Weiterhin können die Zinsen für einen Kredit jedoch auch durch die Besicherung des Ratenkredits beeinflusst werden. Voll besicherte Kredite sind günstiger. Verbraucher, die niedrige Kreditzinsen möchten, sollten einer Bank daher viele Sicherheiten bieten. Sicherheiten können in Form von Lebensversicherungen und Bausparverträgen erbracht werden. Im Rahmen langfristiger Baufinanzierungen sind Grundschulden gängige Sicherheiten. Die Kreditzinsen einer voll besicherten Baufinanzierung werden sehr niedrig sein.
Unbesicherte Kredite erhöhen wiederum das Risiko der Kreditinstitute. Banken und Finanzdienstleistungsunternehmen geben ihre Risiken an die Kunden weiter. Das Risiko, welches eine Bank bei der Darlehensvergabe eingeht, können Kunden an den Kreditzinsen erkennen. Verbraucher, die nur wenige Sicherheiten und eine durchschnittliche Bonität haben, müssen daher relativ hohe Kreditzinsen zahlen.Grundsätzlich besteht jedoch auch für Menschen mit negativer Schufa die Möglichkeit, ein Darlehen mit günstigen Kreditzinsen zu bekommen.
Im Bereich der kleinen Verbraucherkredite kann hier ein Vergleich verschiedener Banken sinnvoll sein. Ein Vergleich der unterschiedlichen Kreditangebote und Konditionen sollte immer vorgenommen werden. Hier kann es besonders bei der Laufzeit, den Zinsen und den Konditionen zur Bonität zu einigen Unterschieden kommen. Oft kommt es bei der Laufzeit jedoch auch darauf an wie viel der Kreditnehmer monatlich an Raten zahlen kann. Diese Kreditvergleiche werden sehr gerne mit einem online Kreditrechner vorgenommen.