- INHALTSÜBERSICHT ZUM THEMA KREDITBERECHNUNG
- Kreditberechnung
- Rolle des Kredites bei der Kreditberechnung
- Hauptfaktoren bei der Kreditberechnung
- Weitere Faktoren bei der Kreditberechnung
- Kreditberechnung für den effektiven Jahreszinssatz
Kreditberechnung
Sollzinsen, Tilgung, effektiver Jahreszins, Raten oder die Laufzeit gehören zu den Faktoren, die sich in jeder Art von Darlehen wiederfinden. Anhand dieser Faktoren lassen sich einzelne Kreditformen und die jeweilige Kreditberechnung unterscheiden und vergleichen.
Rolle des Kredites bei der Kreditberechnung
Unabhängig von der Art eines Kredites ist das grundlegende Ziel immer das Gleiche: Der Kreditnehmer bezieht einen Geldbetrag vom Kreditgeber. Damit erhält der Kreditnehmer seine Liquidität und hat somit weiterhin Mittel für andere Ausgaben zur Verfügung.
Der Kreditgeber geht für den Kreditnehmer in Vorleistung, bzw. stellt dem Kreditnehmer den entsprechenden Geldbetrag zur Verfügung. Er erhält seine Leistungen in Raten oder nach einer bestimmten Laufzeit, die vorher vereinbart wurde, vom Kreditnehmer zurück. Zusätzlich erhält er ggf. Gebühren, und Zinsen auf den Kreditbetrag. Diese werden bereits in der Kreditberechnung, also dem Kreditangebot, festgelegt. Damit vermehrt der Kreditgeber letztendlich sein Vermögen durch die Bereitstellung seines Kapitals.
Für welche Kreditformen ist eine Kreditberechnung sinnvoll?
Darlehen werden grundsätzlich nach der Laufzeit, Höhe (Kapitalbetrag) dem Tilgungsplan und der Verwendung unterschieden.
Anschaffungskredite/Ratenkredite
sind sach-, oder warengebundene Kredite wie eine Kfz-Finanzierung oder ein Kredit für den Kauf bestimmter Produkte werden oft von den Herstellern selbst angeboten. Sie bieten günstige, bis kostenfreie Rückzahlungsoptionen. Sachgebundene Kredite wie z. B. die angesprochene Kfz-Finanzierung können auch durch unabhängige Kreditgeber mit einer verhältnismäßig günstigen Kreditberechnung angeboten werden, da der Kreditbetrag durch einen Eigentumsvorbehalt zugunsten des Kreditgebers abgesichert wird.
Baufinanzierung
Ähnlich verhält es sich auch im Bereich der Baufinanzierung und der Kreditberechnung für ebendiese. Diese wird als Annuitätendarlehen bezeichnet. Die Baufinanzierung zeichnet sich durch über einen sehr langen Zeitraum gleichbleibende, festgelegte Raten (Annuitäten) aus, die Zinsen und Tilgung beinhalten. Baufinanzierungen können ebenfalls sehr zinsgünstig angeboten werden, da die Laufzeiten sehr lange sind und der Kreditbetrag meist durch die Immobilie selbst (Grundschuld / Hypothek) abgesichert wird.
Kurz- und mittelfristigen Konsum- und Barkredite
Im Gegensatz zu diesen Krediten stehen die kurz- und mittelfristigen Konsum- und Barkredite. Diese sind weder zweck- noch sachgebunden. Sie werden als Bargeld dem Kreditnehmer zur Verfügung gestellt. Ratenkredite dieser Art sind höher verzinst, d. h. die Kreditkosten sind wesentlich höher als bei den anderen Kreditarten. Daher lohnt sich eine Kreditberechnung unbedingt. Dies begründet sich durch die geringe Laufzeit (kurzfristig: bis 6 Monate, mittelfristig: bis 4 Jahre), die unbekannte Bestimmung und damit verbunden ein wesentlich höheres Ausfallrisiko für den Kreditgeber.
Eine Sonderform der Barkredite sind die Verfügungskredite. Sie werden dem Kreditnehmer ohne Prüfung oder Antrag gewährt. Ein weiterer geläufiger Begriff für einen Verfügungskredit ist der Dispositionskredit. Verfügungskredite sind in Umfang und Laufzeit stark eingeschränkt. Sie werden pauschal vom Kreditgeber über eine bestimmte Höhe freigegeben. Die Höhe des Kreditbetrages ist abhängig von der Bemessungsgrundlage des Kreditgebers. Meist wird das monatliche Einkommen als Grundlage für die Berechnung angenommen. Die Kosten für einen Kredit steigen also in Abhängigkeit von Laufzeit und Ausfallrisiko.
Auch hier kann eine Kreditberechnung zum Beispiel mit Hilfe eines Kreditrechners lohnend sein.
Hauptfaktoren bei der Kreditberechnung
Die Laufzeit ist einer der wichtigen Faktoren für die Kreditberechnung, es handelt sich um den Zeitraum von der Auszahlung des Kreditbetrages bis zur vollständigen Rückzahlung inklusive aller Kosten des Kredites. Je kürzer die Laufzeit ist, desto höher liegt meist der Zinssatz. Je nach Kreditform kann der Kreditgeber eine Darlehensgebühr als Bearbeitungsgebühr für die Bereitstellung des Kredites verlangen.
Die Zinsen sind der prozentuale Anteil, der zusätzlich zu dem Kreditbetrag vom Kreditnehmer zurückgezahlt werden muss. Je nach Kreditform und Laufzeit wird dieser Prozentsatz täglich, monatlich oder jährlich auf die Restschuld berechnet.
Die Tilgung ist der nächste essentielle Faktor für die Kreditberechnung. Hierbei handelt es sich um einen festen Betrag, den der Kreditnehmer zu festgelegten Terminen /Tilgungsplan an den Kreditgeber zahlt, um den Kreditbetrag abzuzahlen. Ein konstanter vereinbarter Betrag, den der Kreditnehmer zu festgelegten Terminen entrichtet, ist die Rückzahlungsrate. Diese setzt sich aus der Tilgung und den Zinsen zusammen. Je nach Kreditform kann ein Restbetrag vereinbart werden, der einmalig am Ende der Kreditlaufzeit zu entrichten ist.
Dadurch verringert sich die monatliche Rate, birgt aber auch ein höheres Ausfallrisiko, falls der Kreditnehmer den Restbetrag am Ende der Laufzeit nicht aufbringen kann. Die Vereinbarung einer Restschuld ist z. B. bei Kfz-Finanzierungen gebräuchlich.
Eine Sondertilgung dient der Verkürzung oder vorzeitigen Beendigung des Kredites. Darin wird festgelegt, zu wie viel Prozent der Kreditbetrag zusätzlich zur vereinbarten Rate getilgt und damit verkürzt werden kann. Die Sondertilgung wird meist pro Periode angegeben und muss bei der Kreditberechnung berücksichtigt werden.
Für vorzeitige Auflösungen von Krediten oder Ratenkrediten werden oft Vorschusszinsen durch den Kreditgeber berechnet. Bereitstellungszinsen sind gebräuchlich bei mittel- und langfristigen Krediten wie z. B. der Bau- und Immobilienfinanzierung. Der Kreditgeber ist verpflichtet, nach der Kreditzusage den Kreditbetrag frei zu halten.
Weitere Faktoren bei der Kreditberechnung
Vergeht ein längerer Zeitraum zwischen der Kreditzusage und dem eigentlichen Abruf des Kreditbetrages, berechnet der Kreditgeber in diesem Zeitraum einen Bereitstellungszins. Die Zinsbindung ist der Zeitraum, für den der Zinssatz fest vereinbart ist. Bei mittel- oder langfristigen Finanzierungen ist dieser oft kürzer als die Kreditlaufzeit. Je länger der Zeitraum der Zinsbindung ist, je höher berechnet der Kreditgeber den Zinssatz bei der Kreditberechnung.
Bonität ist die Bewertung des Kreditgebers zur Rückzahlungsfähigkeit des Kreditnehmers. Je höher die angenommene Bonität, desto niedriger das Ausfallrisiko für den Kreditgeber. Dementsprechend sind auch die Zinsen höher. Dieses Risiko kann man durch die Einbindung verschiedener Sicherheiten vermindern.
Als Sicherheiten gelten grundsätzlich alle Vermögens- und Sachwerte sowie Bürgschaften.
Alle Gebühren und Zinsen, die der Kreditnehmer in jedem Fall zusätzlich zu der Kreditsumme zu entrichten hat und bei der Kreditberechnung berücksichtigen muss, nennt man Kreditkosten. Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, der sich auf die tatsächlich für den Kredit anfallenden Kosten bezieht. Er beinhaltet alle Gebühren sowie die Sollzinsen des Kredites. Er dient u. a. zum Vergleich von Kreditangeboten.
Kreditberechnung für den effektiven Jahreszinssatz
Annahme:
- Kreditbetrag 5.000 EUR,
- Zinssatz: 0,5%,
- Laufzeit 4 Jahre (48 Monate),
- Abschlussgebühr: 2%
- Zinsen: 5.000 EUR x 0,5% pro Monat x 48 Monate = 1.200 EUR
- Gebühren: 5.000 EUR x 2,0% = 100 EUR
- Kreditkosten: Zinsen + Gebühren = 1.300 EUR
- effektiver Jahreszinssatz (Uniform-Methode): Formel: [(Kreditkosten / Darlehensbetrag) x (24 / Laufzeit in Monaten +1)] x 100 (Anmerkung: / meint "geteilt durch") demnach: [(1.300 EUR / 5.000 EUR) x (24 / 49 Monate) ] x 100 = 12,73 %
- Tilgungsplan: monatliche Rate: (1.300 EUR /48 Monate ) + (5.000 EUR / 48 Monate) = 131,25 EUR
Zur eigenen Berechnung nutzen Sie bitte unseren Maxda Kreditrechner.
Ein weiteres Beispiel zur Kreditberechnung/Tilgungsplan
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Darlehen: 150.000 EUR,
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Zinssatz: 3% Jahreszins
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jährliche Rate: 35.000 EUR (= 2916,66 EUR / Monat) Jahr
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Restschuld |
Ratenzahlung |
Zinsen |
Tilgung |
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1 |
150.000,00 EUR |
35.000,00 EUR |
4.500,00 EUR |
30.500,00 EUR |
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2 |
119.500,00 EUR |
35.000,00 EUR |
3.585,00 EUR |
31.415,00 EUR |
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3 |
88.085,00 EUR |
35.000,00 EUR |
2.642,55 EUR |
32.357,00 EUR |
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4 |
55.727,55 EUR |
35.000,00 EUR |
1671,83 EUR |
33.328,17 EUR |
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5 |
22.399,38 EUR |
23.071,36 EUR |
671,98 EUR |
22.399,38 EUR |
Zu beobachten bei der Kreditberechnung ist der wachsende Anteil der Tilgung an der jährlichen Rate durch die geringer werdenden Zinszahlungen auf die Restschuld. Um ohne ausreichendes Eigenkapital Investitionen zu tätigen oder die eigene Liquidität zu erhalten, können Unternehmen wie Privatpersonen auf unterschiedlichste Kreditformen zurückgreifen. Durch Die Kreditberechnung und das anschließende Betrachten der Kreditkosten und Faktoren lassen sich Kreditangebote untereinander vergleichen und bewerten. Nutzen Sie auch hierfür unseren Kreditrechner.
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