Kreditlinie

Was bedeutet Kreditlinie?  - Kreditlinie bezeichnet den finanziellen Spielraum, der dem Kreditnehmer durch das Kreditinstitut eingeräumt wird. Mehr Hintergrundinformationen zum Thema lesen Sie in unserem Ratgeber. 

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Kreditlinie

Kreditlinie InfoDer finanzielle Spielraum, der einem Kreditnehmer bei seinem Kreditinstitut zur Verfügung steht, wird laut Definition als Kreditlinie oder auch Kreditrahmen bezeichnet. Da diese Kreditlinie nach einer Rückführung wiederholt in Anspruch genommen werden kann, spricht man auch von einem revolvierenden Kredit. Der Kreditnehmer ist frei in seiner Entscheidung, ob er die ihm eingeräumte Kreditlinie nutzt oder nicht.
Kreditlinien für Privatkunden werden gewöhnlich als Dispositionskredit bezeichnet. Der Oberbegriff Kontokorrentkredit bezieht sich nicht nur auf den privaten Dispositionskredit, sondern schließt auch geschäftlich genutzte, dem Zahlungsverkehr dienende Kreditlinien ein.Kreditlinie Ratgeber Maxda


Schneller zum Thema: 

Kreditlinie
Der Dispositionskredit
Konditionen des Dispositionskredits
Auflagen der Bank beim Dispositionskredit
Für den Dispositionskredit berechnete Zinsen
Kündigung einer Dispositionskreditlinie
Kreditlinien für Geschäftskunden
Kreditlinien für besondere Kreditarten



Der Dispositionskredit

Kreditlinie - Dispositionskredit InformationenIm Jahr 1968 wurde der Dispositionskredit (umgangssprachlich: Dispokredit) eingeführt, der eine Möglichkeit zur geregelten Überziehung privater Girokonten (bis zu der von der Kreditlinie gekennzeichneten Obergrenze) darstellt.  Der Dispositionskredit ermöglicht es also, auch ohne Guthaben Verfügungen vorzunehmen. Besteht jedoch keine Kreditlinie, ist ein Girokonto grundsätzlich im Guthaben zu führen.
Unter Überziehungen im engeren Sinn werden Kontoinanspruchnahmen verstanden, die durch das Kreditinstitut zugelassen wurden, obwohl das Girokonto bei Vornahme der Zahlungsverkehrstransaktion weder über ein ausreichendes Guthaben noch über eine genügende Kreditlinie verfügte. Daher spricht man auch von durch die Bank "geduldeten Kontoüberziehungen".
Aus der Duldung der Überziehung kann ein Kunde keinen Anspruch auf Einräumung einer Kreditlinie ableiten. Steht keine ausreichende Kreditlinie zur Verfügung, liegt die Ausführung der vom Kunden angewiesenen Zahlungsverkehrstransaktion vielmehr im Ermessen des Kreditinstitutes.


Konditionen des Dispositionskredits

Kreditlinie - Konditionen des DispositionskreditesDie maximale Höhe bzw. Höchstgrenze des Kreditlimits wird von den Kreditinstituten mit Hilfe umfangreicher Datenpools und Scoringsysteme ermittelt. Informationen von Wirtschaftsauskunfteien wie z. B. der Schufa Holding AG (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) fließen in die Entscheidung über die Gewährung einer Kreditlinie ein.
Der Dispositionskredit ist ein Verbraucherdarlehen, auf das allerdings die Regelungen des § 492 (Verbraucherdarlehensverträge) und des § 495 BGB (Widerrufsbelehrung) keine Anwendung finden. Rechtlich erfolgt die Annahme des Darlehensangebotes der Bank durch die tatsächliche Inanspruchnahme durch den Kunden, womit die Kreditlinie als Darlehensvertrag nach § 488 BGB in Kraft tritt.
Soweit außerhalb der Zinsen für die Inanspruchnahme der Kreditlinie (Rahmen) keine Kosten anfallen und die Zinsen alle drei Monate oder in einem längeren Intervall belastet werden, muss das Kreditinstitut bzw. der Kreditgeber seinen Kunden vor der ersten Inanspruchnahme lediglich über die Darlehensobergrenze (Kreditlinie) und den aktuellen Kreditzins sowie über die Vorgehensweise bei Zinssatzänderungen und Vertragsbeendigungen informieren. Kreditlinien werden nur volljährigen Bankkunden eingeräumt. Beschränkt geschäftsfähige Kinder und Jugendliche können ein Girokonto nur auf Guthabenbasis führen. Sie haben keinen Kreditspielraum, gleich welcher Obergrenze – da sie noch kein regelmäßiges Gehalt beziehen. Kreditlinie Auflagen der Bank

Auflagen der Bank beim Dispositionskredit

Kreditlinie Auflagen Dispositionskredit Die Bank legt mit der Kreditlinie die Obergrenze bzw. Höchstgrenze fest, bis zu der sie Kontoverfügungen des Kunden (Kreditnehmer) zulassen will. Voraussetzung einer Dispositionskreditlinie ist, dass auf dem Girokonto regelmäßige Zahlungseingänge zu verzeichnen sind. Dabei kann es sich zum Beispiel um Lohn- und Gehaltszahlungen (Gehaltseingänge), Renten oder Unterhaltszahlungen handeln, die regelmäßig auf dem Konto eingehen sollten damit ein Kreditspielraum gewährt werden kann.
Je nach Bankinstitut wird häufig der zwei- bis dreifache Betrag der Zahlungseingänge als Kreditlinie bzw. Kreditrahmen festgelegt. Normalerweise werden keine Sicherheiten für den Dispositionskredit vereinbart, d. h. es handelt es sich um einen speziellen Kredit – den sog. Blankokredit.
Vermieden werden soll eine dauerhafte und stetig steigende Inanspruchnahme der gesamten Kreditlinie, die als "Einfrieren" bezeichnet wird, wenn die Inanspruchnahme länger als ein halbes Jahr auf einem hohen Stand verharrt und zumindest zwischenzeitliche Rückführungen durch Zahlungseingänge nicht stattfinden. Der Kunde soll in der Lage sein z.B. durch Gehaltseingänge, die Inanspruchnahme innerhalb weniger Monate beim Kreditgeber zurückzuzahlen.

Für den Dispositionskredit berechnete Zinsen

Kreditlinie - Dispositionskredit - berechnete ZinsenDie Berechnung der Sollzinsen für die Nutzung der Kreditlinie erfolgt entsprechend der täglichen Inanspruchnahmen. Wird die Kreditlinie für den Dispokredit überschritten, werden zusätzlich Überziehungszinsen belastet. In der Regel erfolgt die Belastung des Kundenkontos mit den Kreditzinsen quartalsweise.
Die Höhe des Zinssatzes ist veränderlich und orientiert sich am Marktzinsniveau. Im Vergleich zu anderen Kreditarten liegen die Zinsen eines Dispositionskredites recht hoch. Wenn eine Kreditinanspruchnahme für einen längeren Zeitraum zu erwarten ist, sollte eine Umschuldung in einen häufig zinsgünstigeren Ratenkredit geprüft werden.


Kündigung einer Dispositionskreditlinie

Nach den Allgemeinen Geschäftsbedingungen ist eine ordentliche Kündigung mit einer dreißigtägigen Frist möglich. Bei starken Veränderungen der Einkommens- und Vermögensverhältnisse muss gemäß § 488 und § 489 BGB eine besondere Kündigungsfrist dann nicht eingehalten werden, wenn die Tilgung des Kredites gefährdet ist. Mit einer solchen außerordentlichen Kündigung der Kreditlinie wird der Kreditbetrag sofort fällig gestellt.

Kreditlinie - Geschäftskunden
Kreditlinien für Geschäftskunden

Kreditlinie für Geschäftskunden - MAXDAInsbesondere Geschäftskunden erhalten Kreditlinien für verschiedene Kreditzwecke. Von Geschäftskunden wird gelegentlich in Form von Bereitstellungszinsen ein Entgelt verlangt, soweit sie eine bestehende Kreditlinie (bzw. Rahmen des Kredites oder Kreditrahmen) nicht vollständig ausschöpfen.
Dies ist darauf zurückzuführen, dass Banken nach dem Kreditwesengesetz die nicht in Anspruch genommenen Teile der von ihnen eingeräumten Kreditlinien ebenfalls mit Eigenkapital unterlegen müssen, falls die ursprüngliche Laufzeit dieser Kreditlinien größer als ein Jahr ist und keine sofortigen Kündigungsmöglichkeiten seitens der Bank bestehen.
Die der Bank entstehenden Eigenkapitalbindungskosten werden über die Bereitstellungszinsen an die Kunden weitergegeben. Aus diesem Grund erfolgt die Einräumung von Kreditlinien häufig auch nur "bis auf weiteres" (b. a. w.), um eine Eigenkapitalbindung zu vermeiden.

Kreditlinien für besondere Kreditarten

Kreditlinien werden auch für spezielle Arten von Krediten vergeben, zu denen z. B. der Avalkredit gehört. "Avalkredit" ist gemäß Definition ein Oberbegriff für von der Bank im Kundenauftrag übernommene Garantien, Bürgschaften, Gewährleistungen oder Wechselkredite.
Die Kreditlinie bei einer Warenkreditversicherung gibt an, bis zu welcher Höhe Lieferantenkredite versichert sind, die ein Lieferant seinen Kunden einräumt. Die Warenkreditversicherung schützt den Lieferanten bis zur Höhe des Kreditlimits vor kundenseitigen Zahlungsausfällen.

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