Umschuldung trotz Schufa

Um kurzfristig Anschaffungen trotz fehlendem Eigenkapital zu tätigen oder um die eigene Liquidität zu schonen, nutzen auch Privatpersonen häufig Kredite in verschiedensten Formen. Können die monatlichen Raten aufgrund von persönlichen Umständen nicht mehr gezahlt werden, drohen oft weitere Kosten und ein Eintrag bei der Schufa. Durch Umschuldung können auch Privatpersonen die Kosten ihrer Kredite senken und somit ihre finanzielle Lage verbessern.

Kreditformen

Ob eine Umschuldung trotz Schufa möglich ist, hängt in erster Linie von dem abzulösenden Kredit ab. 

  • Barkredite: Sie sind weder zweck- noch sachgebunden und werden dem Kreditnehmer als Bargeld zur Verfügung gestellt. Die Laufzeiten liegen meist zwischen 6 und 60 Monaten. Sie stellen grundsätzlich ein höheres Ausfallrisiko für den Kreditgeber dar, da für den Betrag meist nur eine teilweise Absicherung vorhanden ist. Die Zinsen und die damit einhergehenden Kreditkosten sind deshalb relativ hoch.

  • Verfügungskredite: Diese werden auch als Dispositionskredite bezeichnet. Es sind meist Kleinkredite, die ohne Prüfung und Antrag vom Kreditgeber dem Kreditnehmer zugestanden werden. Die Verzinsung ist bei dieser Kreditart am höchsten, da der Kreditrahmen meist nur kurzzeitig in Anspruch genommen wird.

  • Anschaffungs - und Konsumkredite: Dies sind sach- oder zweckgebundene Kredite, die von unabhängigen Kreditgebern, oft aber auch von Produktherstellern, angeboten werden. Hierzu zählen z. B. Kredite für den Wareneinkauf oder auch die Kfz-Finanzierung. Aufgrund der Tatsache, dass dem Kreditbetrag der Sachwert der Anschaffung entgegensteht, werden diese mit verhältnismäßig günstigen Kreditkosten angeboten. Der Kreditgeber behält sich hierbei meist das Eigentumsrecht an der Sache bis zur vollständigen Bezahlung vor.

  • Baufinanzierungen und Annuitätendarlehen sind ebenfalls an die Sache gebunden und sind langfristig, häufig bis zu 30 Jahren, angelegt. Der Kreditgeber erhält auch hier einen Eigentumsvorbehalt an der Sache, durch Eintragung einer Grundschuld bzw. Hypothek. Dadurch minimiert der Kreditgeber sein Risiko und kann diese Kredite zu günstigen Konditionen anbieten.

Die Schufa

Die Schufa ist ein deutsches Unternehmen, das den Zweck verfolgt, Kreditgeber, Vertrags- und Geschäftspartner vor Kreditausfällen zu schützen. Sie trägt Daten zu Unternehmen und natürlichen Personen aus unterschiedlichsten Quellen zusammen, um eine Bewertung der Rückzahlungsfähigkeit und Rückzahlungswilligkeit eines Kreditgebers durchzuführen. Das genaue Verfahren zur Bewertung wird von der Schufa nicht offengelegt. Nicht bezahlte Rechnungen, laufende Kredite, Einkommen und Berufsstand werden aber hierbei erfasst.

Die Schufa-Auskunft hat sich in Deutschland als Standard durchgesetzt, wenn es um die Vergabe von Krediten oder auch um langfristige Vertragsbindungen, wie z. B. bei Mietwohnungen, geht. Ein negativer Eintrag in der Schufa stellt also für den Betreffenden meist ein Problem dar, wenn neue Verträge oder Kredite abgeschlossen werden sollen. Betrachtet man die durchschnittliche Verschuldung privater Haushalte in Deutschland, kann man aber auch positiv erwähnen, dass die Schufa durch Ihre Bewertung nicht nur den Kreditgeber, sondern auch den Kreditnehmer vor sich selbst schützt.

Durch die sachliche Bewertung wird der Kreditnehmer vor einer Überschuldung bewahrt. Eine Umschuldung trotz Schufa Eintrag ist aber in vielen Fällen möglich und kann sich trotzdem auch für private Kreditnehmer lohnen.

Die Umschuldung trotz Schufa

Eine Umschuldung  trotz Schufa kann für den Kreditnehmer einige Vorteile bringen: Oft handelt es sich um mehrere Kredite bei unterschiedlichen Kreditgebern zu unterschiedlichen Konditionen. Kleinekredite sind meist hoch verzinst und erfordern daher hohe monatliche Raten.

Durch eine Umschuldung trotz Schufa in einen einzigen, entsprechend großen Kredit kann ggf. ein besserer Zinssatz vereinbart werden. Dadurch werden die monatlichen Ausgaben für Ratenzahlungen verringert; der Kreditnehmer somit entlastet. Zusätzlich schafft die Umschuldung trotz Schufa eine Übersicht über offene Verbindlichkeiten, da diese nur noch bei einem Kreditgeber bestehen. Sollte dies nicht ausreichen, kann die monatliche Rate durch Verlängern der Laufzeit des neuen Kredites weiter den persönlichen Bedürfnissen angepasst werden. 

Grundsätzlich besteht für die meisten Kreditnehmer die Möglichkeit, einen geeigneten Kreditgeber für eine Umschuldung trotz Schufa zu finden. Dies ist in erster Linie von den persönlichen Einkommensverhältnissen abhängig. Sofern ein geregeltes Einkommen nachgewiesen werden kann, stellt dies für eine Umschuldung  trotz Schufa zunächst keine Probleme dar. Die Art der abzulösenden Kredite wird ebenfalls durch den neuen Kreditgeber betrachtet.

Sofern es sich um mittel- und langfristige Kredite,wie beispielsweise eine Kfz- oder Baufinanzierung handelt, ist davon auszugehen, dass interessierte Geldgeber gefunden werden können. Bei Bar- als auch Konsumkrediten, bei denen der Kredit nicht durch einen entsprechenden Sachwert abgesichert ist, kann eine Umschuldung  Trotz Schufa etwas schwieriger werden. Ebenso sind längere Verhandlungen mit dem neuen Kreditgeber zu erwarten, wenn zwar ein Sachwert vorhanden, dieser aber noch durch Dritte belastet bleiben wird.

Die meisten Kreditgeber werden in solchen Fällen zusätzliche Sicherheiten einfordern. Dies können z. B. Bürgschaften von Freunden oder Verwandten sein. Ebenfalls können aber auch neue Belastungen auf vorhandene, bisher unbelastete, Vermögenswerte verlangt werden. Kann der Kreditgeber diese Forderungen erfüllen, wird einer effektiven Umschuldung  trotz Schufa von Seiten der Geldgeber nichts mehr im Wege stehen.

Der Kreditnehmer sollte sich in dem Fall aber genau über die Konsequenzen und dem zu erwartenden Nutzen im Klaren sein. Das Risiko, nach der Umschuldung trotz Schufa weitere Vermögensgegenstände zu verlieren oder Bürgern belasten zu müssen, sollte nicht zu leicht genommen werden. Wenn der Kreditnehmer allerdings sicher sein kann, dass zur Laufzeit des neuen Kredites keine Änderungen im persönlichen Bereich eintreten können, die einen negativen Einfluss auf die finanzielle Lage haben, wäre das Einsetzen einer weiteren Sicherheit der einfachste Weg, Ratenzahlungen zu optimieren.

Ausländische Kreditpartner

Deutsche Banken unterliegen oft höheren Beschränkungen bei der Vergabe von Krediten als andere. Oft lohnt daher die Suche nach willigen Kreditgebern im nahen Ausland. Banken und sonstige Kreditgeber aus dem Ausland können oft bessere Konditionen anbieten, als heimische Unternehmen. Privatpersonen die trotz Schufa-Eintrag eine Umschuldung trotz Schufa wünschen, werden im Ausland größere Chancen haben, effektiv zu refinanzieren.

Da im Ausland ein Schufa-Eintrag nicht beachtet wird, kann der Kreditnehmer stärker mit dem neuen Partner verhandeln und profitiert zudem von teilweise besseren Zinssätzen. Ausländische Partner lassen sich ebenso einfach finden wie deutsche.

Kreditnehmer sollten aber stets Vorsicht walten lassen und sich über den Kreditgeber und dessen Angebote informieren. Eine Umschuldung trotz Schufa Eintrag ist in vielen Fällen möglich, sofern weitere Sicherheiten vorhanden sind und die persönlichen Verhältnisse geregelt sind. Ein Vergleich der Angebote lohnt sich in jedem Fall. Private Kreditnehmer finden häufig und unkompliziert Partner aus dem nahen Ausland, um ihre Kredite umzuschulden und günstiger zu finanzieren.

Kreditnehmer sollten ebenfalls beachten, dass in der Regel der alte Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen wird. Diese Kosten sollten zusätzlich bei der Entscheidung beachtet werden. Eine Umschuldung trotz Schufa kann eine geeignete Lösung bieten, die monatliche Belastung zu verringern.

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