Bedeutung der Ratenfinanzierung
Die Ratenfinanzierung ist mit Abstand die wohl bekannteste Form der Finanzierung und die meisten werden diese bereits schon einmal in Anspruch genommen haben. Diese Art der Finanzierung findet man vor allem bei der Anschaffung von Konsumgütern oder als Angebot von Banken und wird oft auch als Ratenkredit bezeichnet.
Dabei zahlt der Kreditnehmer monatlich einen im Vorfeld festgelegten Teilbetrag der Gesamtsumme plus anfallende Zinsen. Diese Teilzahlungen werden auch als Rate bezeichnet.
Die Höhe der Rate ist von mehreren Faktoren abhängig, welche entweder einzeln oder in Kombination aus mehreren Faktoren auf die Summe einwirken können, auch wenn die Höhe der Kreditsumme und die Laufzeit gleich bleiben.
Begriffe der Ratenfinanzierung
Da es sich bei der Ratenfinanzierung um weitgehend standardisierte Angebote handelt, sind auch die Begriffe standardisiert. Unter Kreditsumme versteht man die Höhe des an den Verbraucher ausgezahlten Betrages.
Ein weiterer wichtiger Parameter ist die Laufzeit der Ratenfinanzierung. Diese liegen je nach Angebot des Kreditinstituts bei wenigen Monaten bis mehreren Jahren. Das Zusammenspiel zwischen Kreditsumme und der Laufzeit sind die zwei wichtigsten Parameter zur Bestimmung einer monatlichen Rate. Die dritte Säule, auf die bei einer Ratenfinanzierung geachtet werden muss, ist der Jahreszins. Dieser wird dazu genutzt, um die Gesamtsumme für die Ratenfinanzierung zu ermitteln.
Beispiel zur Berechnung eines Ratenkredits
Die Berechnung der Gesamtsumme eines Ratenkredits ist auch für Laien sehr einfach, wenn man die mathematischen Formeln dahinter kennt.
Schauen Sie sich auch unsere Anleitung zur Berechnung von Zinsen an! Dort finden Sie auch Tipps wie Sie sich selbst mit Excel einen Zinsrechner bauen können. In dem dort aufgeführten Beispiel wird auch eine abweichende Schlussrate aufgeführt. Solch ein Zinsrechner ist insbesondere für eine erste Kalkulaion für Darlehen mit langer Laufzeit wie Baufinanzierungen sinnvoll.
Natürlich können Sie auch unseren Kreditrechner nutzen, um die Monatsrate für Ihren Wunschbetrag und die gewünschte Laufzeit zu berechnen.
Hier nun aber ein Beispiel zur Berechnung einer Ratenfinanzierung in Höhe von 3.000 Euro über 36 Monate bei einem Jahreszins von 6 % - dies entspricht einer monatlichen Verzinsung von 0,5 Prozent.
Im ersten Schritt wird mit der folgenden Formel die Gesamtsumme der Zinsen ermittelt:
Zinsen = (Jahreszins:12:100) x Laufzeit x Höhe der Kreditsumme.
Zinsen = (6 / 12 / 100) x 36 x 3000 = 540 Euro.
Die Zinsaufwendungen über die gesamte Laufzeit des Kredits betragen also 540 Euro.
Im zweiten Schritt werden die Gesamtkosten der Finanzierung sowie die monatlichen Raten mit der Formel „Kreditsumme plus Zinsen durch Laufzeit“ ermittelt. Auf das vorhergehende Beispiel übertragen sieht die Rechnung folgendermaßen aus:
(3000 + 540) / 36 = 98,33 Euro monatliche Rate.